在國(guó)家提出“雙碳”目標(biāo)，大力倡導(dǎo)綠色、環(huán)保、低碳生活方式的背景下，民眾對(duì)環(huán)保消費(fèi)的認(rèn)知日益深化以及科技的飛速發(fā)展，帶來了新能源汽車在中國(guó)市場(chǎng)呈現(xiàn)出令人矚目的爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2023年，中國(guó)新能源汽車市場(chǎng)銷量飆升至949.5萬輛，占據(jù)了市場(chǎng)份額的31.6%，同比增長(zhǎng)高達(dá)37.9%。此外，出口量也取得顯著突破，達(dá)到120.3萬輛，占全球比例超過60%，彰顯中國(guó)新能源汽車在全球市場(chǎng)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)中汽協(xié)預(yù)測(cè)，2024年，新能源汽車銷量有望達(dá)到1150萬輛，這將進(jìn)一步鞏固中國(guó)在全球新能源汽車領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

　　受益于新車銷量增長(zhǎng)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)也獲得快速增長(zhǎng)。行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)從2021年300多億元的保費(fèi)規(guī)模，到2023年的近千億規(guī)模，承保車輛從2021年的700多萬輛，到2023年的2000多萬輛，3年時(shí)間里均實(shí)現(xiàn)了“三級(jí)跳”，成為行業(yè)保費(fèi)增量的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　然而，在市場(chǎng)前景大好的同時(shí)，新能源車險(xiǎn)卻遇到保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高等“三高”問題，不僅讓部分消費(fèi)者不滿意，也讓很多保險(xiǎn)公司頭疼不已。新能源車險(xiǎn)“三高”的根源是什么？解決辦法是什么？這些問題已成為保險(xiǎn)行業(yè)和車主們共同關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　“三高”的兩難境地

　　與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車的保費(fèi)普遍偏高。最近爆火的小米SU7就曾因保費(fèi)比肩售價(jià)50萬元的傳統(tǒng)燃油車而登上熱搜。相比之下，小米SU7的最高售價(jià)僅為29.9萬元。小米車主遭遇的情況并不是個(gè)例。根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，新能源汽車保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車平均高出21%，這樣的狀況讓習(xí)慣了傳統(tǒng)燃油車保費(fèi)的消費(fèi)者喊貴。

　　然而，盡管部分新能源汽車車主抱怨保費(fèi)高昂，但這一高昂的保費(fèi)并未為保險(xiǎn)公司帶來收益。相反，多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)正面臨盈虧邊緣困境。造成這一局面的正是“三高”中的另外兩個(gè)關(guān)鍵因素：高出險(xiǎn)率和高賠付率。

　　從行業(yè)交流數(shù)據(jù)來看，新能源汽車出險(xiǎn)率高企，高于燃油車兩倍多。此外，新能源汽車的案均賠付金額也高于燃油車。以太保產(chǎn)險(xiǎn)為例，新能源汽車的案均賠付金額達(dá)到7201元，比燃油車高出約600元。

　　由于高出險(xiǎn)率和高賠付率帶來保險(xiǎn)成本猛增，保險(xiǎn)公司不得不通過提高保費(fèi)的方式來“自保”，從而形成了新能源車險(xiǎn)的“三高”困局。這一困局不僅讓車主感到壓力，也讓保險(xiǎn)公司陷入兩難境地。

　　新形勢(shì)帶來新問題

　　高出險(xiǎn)率與高賠付率的背后，是新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車相比完全不同的新特征帶來的新形勢(shì)，以及這些新形勢(shì)所造就的新問題。

　　相較于傳統(tǒng)燃油車型，新能源汽車因其使用成本較低而深受網(wǎng)約車司機(jī)喜愛。然而對(duì)于運(yùn)營(yíng)車輛來說，高強(qiáng)度的使用需求使得其相較于普通家用車更容易受到不易察覺的損傷，尤其是在底部動(dòng)力電池包部分。中保研2023年在昆明調(diào)研發(fā)現(xiàn)，檢測(cè)的網(wǎng)約車、出租車動(dòng)力蓄電池中，有44臺(tái)車動(dòng)力蓄電池存在未發(fā)現(xiàn)且未報(bào)案的外觀輕微托底損傷，發(fā)生概率為21%。這些“帶傷運(yùn)行”的動(dòng)力蓄電池安全風(fēng)險(xiǎn)極高，一旦發(fā)生碰撞或涉水事故，將造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。由于現(xiàn)行的新能源車險(xiǎn)沒有區(qū)分運(yùn)營(yíng)車和普通家用車，高強(qiáng)度使用場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng)車輛出險(xiǎn)率和案均賠付成本拉高了新能源車險(xiǎn)理賠的平均數(shù)值。

　　相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車的一大特征是動(dòng)力強(qiáng)、提速快，電動(dòng)汽車普遍擁有更高的扭矩和功率。尤其是電動(dòng)機(jī)爆發(fā)力強(qiáng)、扭矩輸出迅猛、無動(dòng)力延遲的特點(diǎn)，使得同價(jià)位電動(dòng)車普遍擁有較傳統(tǒng)燃油車更強(qiáng)的加速性能。以官方指導(dǎo)價(jià)同為28.5萬元的特斯拉Model 3長(zhǎng)續(xù)航全輪驅(qū)動(dòng)版和寶馬325Li xDrive M運(yùn)動(dòng)套裝版為例，寶馬325Li的發(fā)動(dòng)機(jī)最大功率為135kw，最大扭矩300N·m，而特斯拉Model 3則能達(dá)到331kw的最大功率和559N·m的最大扭矩。0-100加速時(shí)間上，寶馬需要8.2秒，特斯拉則只需要4.4秒。許多消費(fèi)者難以掌控這種曾經(jīng)在百萬級(jí)豪車上才有的性能表現(xiàn)。同時(shí)，更高的事故速度也會(huì)導(dǎo)致更大的事故損失，并拉高保險(xiǎn)賠付率。

　　新能源汽車的另一大特征是動(dòng)力電池包零整比較高。根據(jù)中保研最新發(fā)布的零整比結(jié)果，新能源汽車電池包單件零整比均值達(dá)到51.19%。其中上汽通用五菱Air ev晴空的電池包單件零整比最高，達(dá)到整車價(jià)格的88.93%。新能源汽車動(dòng)力電池不僅昂貴，也因其裝配在車輛底部位置，日常行駛過程中極易因托底、剮蹭、異物飛濺以及涉水進(jìn)水事故而導(dǎo)致?lián)p壞。同時(shí)，由于電池包安裝位置不易接觸，許多損傷無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)。中保研在昆明調(diào)研中發(fā)現(xiàn)有7臺(tái)車因未及時(shí)處理拖地碰撞事故而導(dǎo)致動(dòng)力電池包進(jìn)水，最終保險(xiǎn)公司賠付額高達(dá)30萬元。經(jīng)測(cè)算，如果及時(shí)處理此類損傷，維修費(fèi)用僅需3萬元。因此，電池包零整比高且易損傷的特點(diǎn)進(jìn)一步拉高了賠付率。

　　新能源汽車不僅動(dòng)力形式新，大部分車型是近5年內(nèi)上市的新車，甚至許多“新勢(shì)力”車企是最近5年內(nèi)創(chuàng)立的新品牌。其后市場(chǎng)維修網(wǎng)絡(luò)尚未成型，相對(duì)已經(jīng)形成一套完善的后市場(chǎng)服務(wù)體系和維修網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)燃油車來說，大部分維修、養(yǎng)護(hù)作業(yè)只能在車企自有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。無論是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，可供選擇的后市場(chǎng)服務(wù)尚不如傳統(tǒng)燃油車那么豐富和完善。此外，新能源汽車在維修經(jīng)濟(jì)性方面還存在維修方法復(fù)雜、維修成本高甚至無法維修等諸多問題。而由于維修渠道單一、維修標(biāo)準(zhǔn)不健全，也是導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)陷入“三高”困局的原因之一。

　　共同營(yíng)造良好生態(tài)

　　破解目前新能源車險(xiǎn)“三高”難題，需要保險(xiǎn)公司、車企以及行業(yè)研究機(jī)構(gòu)共同努力。

　　從保險(xiǎn)公司角度，首先，需要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)新能源汽車性能開發(fā)不同定價(jià)策略的產(chǎn)品，如基于駕駛?cè)诵袨橐约笆褂密囕v相關(guān)數(shù)據(jù)結(jié)合的可量化保險(xiǎn)及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，加強(qiáng)與網(wǎng)約車平臺(tái)方合作，精準(zhǔn)識(shí)別車輛自用與運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，合理區(qū)分二者保費(fèi)定價(jià)，為運(yùn)營(yíng)車主提供充分保障的同時(shí)，降低保險(xiǎn)公司承保成本，提高風(fēng)控質(zhì)量。最后，加強(qiáng)與行業(yè)研究機(jī)構(gòu)的合作，關(guān)注車輛風(fēng)險(xiǎn)因子，做好風(fēng)險(xiǎn)減量，降低出險(xiǎn)率和賠付率。

　　從車企角度，為新能源汽車市場(chǎng)健康發(fā)展，一方面，需要加強(qiáng)車輛耐撞性和維修經(jīng)濟(jì)性的車輛設(shè)計(jì)優(yōu)化，同時(shí)建設(shè)更為健全的后市場(chǎng)維修網(wǎng)絡(luò)，完善零部件供應(yīng)渠道，優(yōu)化維修方法，降低事故后車輛維修處理成本，進(jìn)一步降低消費(fèi)者使用成本和保險(xiǎn)理賠成本；另一方面，完善智能駕駛技術(shù)，減少交通事故發(fā)生。同時(shí)，積極構(gòu)建與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，共同營(yíng)造新能源汽車良好生態(tài)。

　　中保研自2016年成立以來，作為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)起的汽車技術(shù)研究平臺(tái)，致力于通過對(duì)汽車耐撞性與維修經(jīng)濟(jì)性等的前瞻性研究，以及通過推出中國(guó)保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)評(píng)測(cè)體系助力車企改善并提高車輛設(shè)計(jì)，代表行業(yè)從源頭開展車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，助力汽車技術(shù)進(jìn)步，推動(dòng)行業(yè)融合發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)低碳環(huán)保、資源節(jié)約，并最終為公眾創(chuàng)造更加良好的汽車消費(fèi)環(huán)境。

　　綜上所述，新能源汽車保費(fèi)“三高”問題是一個(gè)復(fù)雜而緊迫的課題，只有通過監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、車企和消費(fèi)者等多方共同努力，才能找到有效的解決方案，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。