圍繞實現“雙碳”發展目標，我國新能源汽車保有量呈現持續快速上漲的態勢。中國汽車工業協會公布的最新數據顯示，9月份新能源汽車產銷環比和同比雙增長，產銷量再創歷史新高。今年前三季度，我國新能源汽車產銷量分別達216.6萬輛和215.7萬輛，同比增長1.8倍與1.9倍。新能源汽車市場滲透率繼續維持歷史高位，新能源乘用車市場滲透率達19.5%。

　　隨著新能源汽車的市場占比迅速擴大，越來越多的商業巨頭涌入新能源汽車賽道，與新能源相關的行業也迎來蓬勃發展機遇，保險業作為汽車服務商之一必然不會缺席。

　　參與者積極布局

　　今年以來，新能源汽車產銷量、滲透率均不斷創歷史新高，新能源汽車需求正在快速釋放。9月份新能源汽車銷量達35.7萬輛，同比增長148.4%。而隨著三季度數據的發布，全年汽車數據也頗為引人關注。中國汽車工業協會有關人士表示，按照目前的情況，在不出現重大變化的前提下，今年新能源汽車銷量很有可能突破300萬輛。

　　新能源車險領域同新能源車市場一樣，處于蓄勢待發階段，保險機構對此的探索和研究正在逐漸增多，監管部門各項激勵政策也不斷出臺。前段時間，新能源汽車商業保險專屬條款向公眾征求意見，表明新能源車險即將步入發展快車道。

　　從市場實際情況來看，《金融時報》記者近日在采訪中注意到，無論是大型保險公司，還是汽車廠商都對新能源汽車保險市場表現出濃厚的興趣，并正在積極布局。

　　中國人保財險近日與寧德時代簽署戰略合作框架協議，雙方合作重點將聚焦新能源汽車后市場領域，打造高效協同競爭優勢，推動新能源汽車科技進步。

　　中國人保副總裁、人保財險總裁于澤表示，兩家公司會進一步提升整體運營效率、降低運營成本，促進新能源汽車、動力電池及相關保險產品的銷售、改善新能源汽車用戶的服務體驗，共同開拓新能源汽車市場，助力新能源汽車國家戰略的落實。

　　從中國太保披露的數據來看，截至2021年6月末，該公司為全國40萬新能源車主提供了549.7萬億元的商業車險保障及84.9萬億元的交強險保障。今年上半年，人保財險的新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%，保費貢獻度達3.3%。平安產險也透露，其車險業務已設有專門的部門負責開拓和承接新能源汽車商業保險業務。

　　近日，汽車制造商特斯拉將在美國賣保險的消息攪動了車險市場。雖然該企業尚不能在國內經營保險業務，但根據天眼查信息，去年8月，特斯拉已在上海注冊成立了特斯拉保險經紀有限公司，并且取得了經紀牌照，這表明該公司在國內開展“車+保險”服務模式的計劃正在實施中。這也意味著，未來，特斯拉有可能在國內做保險銷售業務，也可通過與有保險牌照的公司合作，做市場營銷、收取保費、核保、理賠、風險管理、產品開發、精算定價、協助安排再保險等業務。

　　值得注意的是，與普通車險不同，特斯拉車險采取個性化定價方式。傳統定價會以車主年齡、車型等因素衡量，而特斯拉UBI(基于使用量而定保費的保險)車險根據車輛的使用時間、里程，駕駛者習慣等信息進行定價。

　　業內人士認為，新能源汽車擁有在線化、數據化、智能化的屬性，這是UBI車險創新的天然場景。也就是說，UBI保險可以為新能源車險定價模式提供參考。

　　直面挑戰謹慎前行

　　盡管新能源汽車面臨廣闊的發展前景，但與傳統燃油車相比，新能源汽車在產品性能和駕駛操作系統等方面尚有明顯的區別，這些差異性也讓保險公司在承保新能源車輛時面臨著挑戰。積極搶占新能源汽車商業保險市場，成為各家產險公司奔跑的新“賽道”。

　　今年7月，一場多年不遇的極端暴雨席卷河南省鄭州、新鄉等多個城市，造成超過十萬輛汽車浸泡水中。河南省保險行業協會發布的數據顯示，因暴雨災害共受理理賠18萬余件，其中車險占比近95%，新能源汽車理賠問題隨之“浮出水面”。 投保了涉水險的純電動車，卻因沒有發動機而被拒絕理賠。此后，新能源汽車專屬條款和保險產品盡快出臺的呼聲高漲。

　　眾所周知，電動車的保險理賠標準與傳統燃油車有很大不同。一方面，電動車的平均保費通常要比燃油車高出20%，在理賠中存在“高保費、低理賠”的現象；另一方面，目前的車損險保障責任里沒有包括電池損壞引起的責任風險。在廠家質保期內不出險還好，一旦發生此類事故，定損難、理賠難會成為困擾車主和保險公司的共同難題。

　　由于保險行業對新能源汽車承保、理賠數據的積累不夠，風控難度對于保險公司而言要大于傳統汽車。

　　于澤認為，目前新能源汽車還處在初級階段，各主機廠的產品和產品性能以及一些產品的駕駛操作差別較大，是新能源汽車保險賠付率較高的重要原因。不過，隨著新能源車的迭代升級，包括科技手段提升之后，新能源汽車的駕駛操控和安全性都會有較大的提升。

　　此外，“定價難”始終是新能源車險最大的痛點。若按照傳統燃油車的條款進行報價和承保，保險公司經營數據和盈利能力勢必會受到影響，這也是一些財險公司特別是中小險企對新能源汽車承保遲疑的原因。目前，新能源汽車投保時的折舊金額計算細則、不同類型電池對車險定價的影響等問題仍然值得進一步探討。

　　任何新事物從誕生到發展、成熟都要經歷一個艱難的探索過程。縱使專屬新能源車險產品開發面臨挑戰，謹慎的態度時刻存在，但各保險機構目前對于新能源汽車保險的研究與合作拓展較以往增加許多。依托現有承保、理賠體系，嘗試多樣的新能源汽車類保險業務；優化承保和理賠流程，搭建新能源汽車專屬業務體系將會是保險公司未來努力的方向。